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信用卡进入存量竞争 新增发卡量降速苗头初现

时间:2019-09-12 10:08:48  来源:北京商报  作者:孟凡霞 宋亦桐

  经历过爆发式增长后,我国信用卡业务发展进入“冷?#36130;?rdquo;,从2019年?#20064;?#24180;各大上市银行的半年报中就能一窥究竟。9月11日,据北京商报记者不完全统计,截至目前至少有23家已上市商业银?#20449;?#38706;了信用卡业务数据,2019年?#20064;?#24180;各大商业银行信用卡业务新增发卡量同比增速明显放缓,且受共债风险加剧的影响,多家商业银行信用卡不良率呈现抬头趋势。分析人士预测,受实体经?#23391;?#34892;、金融强监管以及前期激进策略等因素影响,下半年信用卡的资产质量会进一步下降,不良贷款率仍然承压。

  新增发卡量增速放缓

  经历过爆发式增长后,我国信用卡业务发展进入“冷?#36130;?rdquo;。在具体发卡数量方面,工商银行仍位居首位,截至2019年?#20064;?#24180;末,该行信用卡累计发卡量达到1.54亿张,较上年末增长2.28%。其他国有大行中,建设银行信用卡累计发卡量1.28亿张,较年初增长5.43%,中国银行信用卡累计发卡量为1.18亿张,较上年末增长6.93%;交通银行境内行信用卡在册卡量(含准贷记卡)达7147万张;农业银行信用卡累计发卡量为1.14亿张,较上年末增长10.6%。邮储银行结存卡量达到2752.88万张,同比增长35.59%。

  股份制银行中,从已披露相关数据的银行来看,截至2019年?#20064;?#24180;末,招商银行信用卡流通卡量达到9061.04万张。中信银行、光大银行累计发卡量分别为7439.8万张、6686.33万张。平安银行、民生银行、兴业银行、浦发银行4家银行分别是5579.3万张、5427.03万张、4724.03万张、4262.73万张。浙商银行截至2019年?#20064;?#24180;末信用卡累计发卡361.73万张,较2018年末新增卡量13.73万张,增长3.9%。

  值得注意的是,多家银行在新增发卡量方面出现减速。国有大行中,工商银行、交通银行、建设银行2019年?#20064;?#24180;新增发卡量分别为345万张、-8万张、660万张,这一数据对比去年同期有所放缓,去年同期上述3家银行新增发卡量分别为1300万张、640万张、849万张。

  除了国有大行外,股份制银行中招商银行、中信银行、民生银行、兴业银行、平安银行也出现新增发卡量放缓的情况,从具体的数据来看,2019年?#20064;?#24180;上述5家股份制银行新增发卡量分别为630.6万张、734.11万张、472.31万张、452.75万张、427.3万张。而2018年同期,这一数据分别为1218.78万张、863.26万张、495.68万张、559.27万张、742.96万张。

  对新增发卡量放缓的原因,苏宁金融研究院高级研究员黄大智分析认为,是由于实体经?#23391;?#34892;压力和金融强监管政策下,银行主动调整策略,对于信用卡的策略不再那么激进。

  交行在册卡量现罕见负增长

  值得关注的是,在众多上市银行中,交通银行2019年?#20064;?#24180;信用卡在册卡量、交易额均现负增长。数据显示,截至今年6月末,该行境内行信用卡在册卡量(含准贷记卡)达7147万张,较2018年末的7155万张减少8万张,呈现不增反降的?#32622;妗?/p>

  从累计透支余额来看,截至报告期末,交通银行信用卡累计透支余额4546.77亿元,较上年末的5051.9亿元降低10%。对该行流通卡量、交易额均现负增长的原因,易观分析师张凯表示,流通卡量出现负增长从侧面?#20174;?#20102;目前阶段整个银行信用卡市场竞争愈发激烈。

  在信用卡市场资深分析师董峥看来,交通银行信用卡的透支余额,无论与2018年中期业绩还是年末业绩相比,均没有超过当期的数据的确?#34892;?#20986;乎意料,应该也从侧面?#20174;?#20986;该行信用卡业务在做?#25215;?#21464;革。

  从其他数据来看,2019年?#20064;?#24180;末,交通银行信用卡累计消?#35759;?4235.07亿元,同比2018年中期的14659.54亿元下降2.9%,信用卡透支不良率2.49%,较上年末的1.52%上升0.97个百分点。

  对此现象,交通银行信用卡?#34892;?#30456;关人士在接受北京商报记者采访时回应称,该行信用卡坚持高质量发展理念,不一味追求规模扩张,经营方向更加注重精细管控风险,获取优质客户,提高服务品质。“近期,信用卡行业风险有所上升,各?#20449;?#38706;的风险数据与其采取的阶段?#28304;?#26045;、实际核销情况等紧密相联,个别指标出现较大幅度的变化属于正常现象。从长期来看,交通银行信用卡风险并无异常。”上述相关人士表示。

  据了解,交通银行目前在发卡审批、贷中管控、贷后催收等?#26041;?#37319;取了一系列风?#23637;?#25511;措施。一方面加大优质客群准入,主动调整客群结构;另一方面主动管控潜在高风险客群,提升存量资产组合抗风险能力。交通银行信用卡?#34892;?#30456;关人士表示,在采取上述风?#23637;?#25511;措施后,该行信用卡新增客群中优质客户占比大幅提高,存量客群的资产质量也已大为改善。

  共债影响不良率“抬头”

  不良率的攀升也成为各大商业银行信用卡业务发展的隐忧,在已发布信用卡资产质量数据的上市银行中,有7家银行不良率呈现抬头趋势。国有大行中,建设银行信用卡贷款不良率1.21%,较上年末的0.98%上升0.23个百分点;交通银行信用卡透支不良率2.49% ,较年初上升0.97个百分点。

  股份制银行中,招商银行2019年?#20064;?#24180;末信用卡贷款不良率为1.3%,较上年末上升0.19个百分点。

  兴业银行、平安银行信用卡贷款不良率也均呈现走高态势,截至2019年?#20064;?#24180;末,兴业银行信用卡贷款不良率为1.26%,较上年末的1.06%上升0.2个百分点;平安银行信用卡不良率为1.37%,较上年末上升0.05个百分点。平安银行称,自2017年底开始重点防范共债风险,同时针对共债、高负债及高风险地区客户采取额度管控、谨慎授信等措施,?#34892;?#25511;制并降低了高风险客户占比,预计这些管制措施的优化效应会在2019年下半年逐渐展现。此外,浦发银行信用卡不良率上升幅度?#27493;?#22823;,截至2019年?#20064;?#24180;末,该行信用卡及透支不良率为2.38%,较上年末的1.81%增长0.57个百分点。

  ?#34892;?#38134;行中,郑州银行信用卡不良率1.55%,较2018年末的0.91%增长0.64个百分点。信用卡不良率下降的银行是上海银行、中信银行,上海银行信用卡不良率为1.64%,相较2018年末下降0.02个百分点。中信银行信用卡不良率1.74%,较上年末下降0.11个百分点。但中信银行同样在年中报中坦言“2018年以来,债务风险不断聚集;同时,随着产业结构的不断调整,部分地区及行业从业者的就业及收入稳定性受到一定影响,导致部分客户的还款能力和还款意愿降低。两重因素叠加,?#29575;?#20449;用卡业务风险有所上升”。

  在黄大?#24378;?#26469;,“受实体经?#23391;?#34892;、金融强监管以及前期激进策略等因素影响,下半年信用卡的资产质量会进一步下降,不良贷款率仍然承压”。

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